Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

У предприятий порой возникает потребность в заимствовании сырья и прочих ценностей. Такая операция оформляется договором займа или товарным кредитом. Детальнее о том, чем отличаются эти документы, читайте далее.Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

Договор займа

По этому документу кредитор передает заемщику деньги (иные вещи) с определенными признаками. Вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму средств или аналогичное количество других товаров того же качества. Характеристики имущества (название, количество, сорт) должны быть указаны в договоре.

Документ считается заключенным после передачи средств. Если кредитором является юр. лицо, то договор заключается письменно (ст. 808 ГК). В подтверждение условий заемщик должен выдать расписку или другой документ, удостоверяющий передачу ценностей.

Кредитор имеет право получить проценты на сумму предоставленного займа. Если их размер не указан в договоре, то они начисляются по ставке рефинансирования ежемесячно (ст. 809 ГК). Кредитный договор считается беспроцентным, если передаются товары.

Если срок возврата не пописан, то заемщик обязан вернуть деньги по требованию кредитора в течение тридцати дней. После зачисления денежных средств на счет в банке сумма считается возвращенной. Проценты могут выплачиваться денежными средствами и ценностями.

Товарный кредит

Рас­сроч­ка опла­ты услуг и товаров — это нормальное яв­ле­ние в расчетах. Но если за ее предоставление преду­смот­ре­но начисление про­цен­тов, то речь идет о ком­мер­че­ском (товарном) кре­дите.

Само усло­вие об опла­те то­ва­ра через время займом не яв­ля­ет­ся. Предо­став­ле­ние кредита долж­но быть прописано в до­го­во­ре. Тогда по­став­щик мо­жет тре­бо­вать опла­ты то­ва­ров и суммы про­цен­тов.

Кредитный договор долж­ен включать такие условия: сумму займа, став­ку и пе­ри­одичность на­чис­ле­ния про­цен­тов.

Отличия

Договор займа применяется, если кредитор не обязан предоставлять ценности. Их передача является частью процедуры оформления документов. Товарная форма кредита предусматривает обязанность кредитора передать ценности.

Документы отличаются моментом вступления в силу. Договор займа считается заключенным после передачи средств. До этого у сторон нет прав и обязанностей. Договор товарного кредита, в отличие от займа, вступает в силу с момента его заключения. То есть, если после подписания бумаг займодавец откажется от передачи ценностей, заемщик будет требовать их через суд.

Преимущества

  • Коммерческий кредит – это самая маневренная форма финансирования, поскольку предоставляется в виде запасов.
  • Коммерческим займом можно сглаживать сезонную потребность в товарах.
  • Поставляемые ценности не являются имущественным залогом. Ими можно свободно распоряжаться.
  • Заемщик может увеличить объемы реализации товаров, не отвлекая большую часть ресурсов из оборота.
  • Стоимость коммерческого займа обычно меньше стандартного кредита.
  • Привлечение займа сокращает общий период финансового цикла, снижая потребность в формировании оборотных активов.
  • Быстрое оформление документов.

Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

Недостатки

  • Коммерческим кредитом можно удовлетворить потребность в капитале только в плане финансирования запасов.
  • Ограниченный срок предоставления займа. Обычно он составляет несколько месяцев.
  • Коммерческий кредит ничем не обеспечен. Поэтому для кредитора есть риск банкротства заемщика в случае ухудшения конъюнктуры рынка.

Виды товарного кредита

  1. Заем с отсрочкой платежа. Условия и периодичность оплат прописывается в договоре.
  2. Кредит, оформленный векселем на предъявителя, с ограничением срока или на определенную дату.
  3. Заем по открытому счету.Применяется в отношениях с постоянными поставщиками при многократных закупках определенной продукции мелкими партиями. Поставщик учитывает стоимость отгруженных товаров на отдельном счете. Задолженность погашается раз в месяц.
  4. Консигнация — внешнеэкономические комиссионные операции, в которых консигнант отгружает товары предприятию с поручением реализовать их. Расчеты осуществляются после продажи продукции.

Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

Предоставляя коммерческий кредит, предприятие ставит целью удовлетворение потребности в производственных запасах и снижение стоимости привлечения капитала.

Менеджмент

Коммерческий кредит носит целевой характер. Его привлечение должно быть обусловлено объемом имеющегося сырья. Если организация намерена использовать товарный кредит для получения дополнительного дохода на постоянной основе, то необходимо находить новых партнеров, усовершенствовать виды и схемы предоставления займа.

Стоимость привлечения займа должна быть меньше по сравнению со стандартным кредитом. Ее необходимо уметь рассчитывать. Ключевым элементом является скидка, которая предоставляется за наличный расчет и период пользования кредитом:

  • Стоимость = ((Дисконт / (1 — Дисконт)) * (360 / Количество дней).

Рентабельность коммерческого займа определяется как разница между средним сроком использования кредита и периодом обращения запасов. Чем она выше, тем эффективнее организации используют данный финансовый инструмент.

Отрегулировать уровень рентабельности можно, повысив период использования кредита или уменьшив срок обращения запасов. Если второй показатель выше первого, то для расчетов должны быть привлечены дополнительные источники.

На предприятии может быть сформирован специальный фонд для финансирования таких сделок. Расчеты по займу включаются в платежный календарь.

Бухгалтерский учет

Товарный вид кредита относятся к финвложениям и учитываются счете 58-3. Беспроцентные займы отображаются в составе дебиторской задолженности. Должник учитывает суммы на счете 66 или 67.

Выданные средств в БУ отображается в составе финвложений при условии наличия оформленного договора:

  • ДТ58-3 КТ51 – предоставлен кредит.

Беспроцентный заем в составе финвложений учитывать нельзя. Не выполняется важное условие — способность приносить доход. Поэтому такие ссуды учитываются на счете 76:

  • ДТ76 КТ51 – предоставлен беспроцентный заем.

Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

Величину кредита, предоставленного в натуральной форме, определяют исходя из стоимости переданных активов. При этом стоимость имущества не входит в состав расходов, как при стандартном выбытии, а возврат ценностей не является доходом. Но для целей учета НДС сделка считается реализацией и облагается НДС. В БУ формируются такие проводки:

  • ДТ58-3 КТ68 – начислен налог на товарный кредит, выданный в натуральной форме.
  • ДТ76 КТ68 – начислен налог с суммы беспроцентного займа.

Погашение кредита оформляется проводками:

  • ДТ51 КТ58-3 (76) – возврат займа.
  • ДТ19 КТ58-3 (76) – учтен «входной» НДС по процентному (беспроцентному) кредиту.
  • ДТ68 КТ19 – вычтен НДС.
Операция У кредитора У заемщика
1. Выдача/получение займа:
а) на стоимость имущества
ДТ58-3 КТ91-1 ДТ10 (41) КТ66
б) на сумму НДС ДТ58-3 КТ68 ДТ19 КТ66 (67)
в) на имущество по учетным ценам ДТ91-2 КТ10 нет записей
2. Начисление процентов ДТ76 КТ91-1 ДТ91 КТ66
3. Уплата процентов ДТ51 КТ76 ДТ66 КТ51
4. Оприходывание имущества:
а) стоимость активов
Нет записей ДТ10 КТ60
б) сумма НДС Нет записей ДТ19 КТ60
5. Уплата процентов имуществом
а) начисленная комиссия
ДТ10 КТ76 ДТ66 КТ91
б) сумма НДС ДТ19 КТ76 ДТ66 КТ68
в) стоимость имущества по учетным ценам Нет записей ДТ91 КТ10
6. Погашение займа:
а) стоимость имущества
ДТ10 КТ58-3 ДТ66 КТ91
б) сумма НДС ДТ19 КТ58-3 ДТ66 КТ68
в) стоимость имущества по учетным ценам Нет записей ДТ91 КТ10
7. Предъявление к вычету налог ДТ68 КТ19 ДТ68 КТ19

Налогообложение

Расходы и доходы в виде имущества, переданного по договорам, не учитываются при налогообложении прибыли. Стоимость ценностей может быть выше или ниже первоначальной цены. Разница также не учитывается при расчете НПП.

Полученные проценты кредитор должен включить в состав внереализационных доходов. Если они выплачены в виде имущества, то учитываются при расчете налоговой базы исходя из цены сделки.

Заемщик получает право собственности на переданные ценности. Но такие сделки не облагаются НДС. Эта позиция выгодна для организации. Кредитор может принять налог к вычету, уплаченный при покупке товаров.

Если при передаче НДС не начисляется, то стороны не учитывают «входной» НДС, ценности будут использоваться в не облагаемой налогом деятельности. Возвращая товарный кредит, должник может начислить НДС.

Это позволит ему осуществить взаиморасчет по приобретенным ценностям.

Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

Проценты по денежному займу не подлежат налогообложению. Это прописано в ст. 149 НК. Это положение не распространяется на товарный кредит. Проценты, выплаченные в денежной форме, в сумме, превышающей размер ставками рефинансирования, подлежат налогообложению:

  • НДС = (Дисконт по договору – Дисконт по ставке ЦБ) х 18/118

Про­цен­ты по ком­мер­че­ско­му займу являются платой за поль­зо­ва­ние ценностей. По­ку­па­тель дол­жен день­ги не за ценности, а за отсрочку оплаты. Заем не об­ла­га­ется НДС.

Но доказывать эту точку зрения налоговым органам придется только через суд.

Если спо­рить не хо­чет­ся, то лучше ис­чис­лить НДС на сумму про­цен­тов (не предъяв­ля­ть его по­ку­па­те­лю, но учесть при рас­че­те НПП).

На дату реализации про­да­вец вклю­ча­ет выручку в доходы, а про­цен­ты — в про­чие (вне­ре­а­ли­за­ци­он­ные) поступления ежемесячно на по­след­ний календарный день, а затем — на дату воз­врата.

По­ку­па­тель учитывает их в составе про­чих (вне­ре­а­ли­за­ци­он­ных) рас­хо­дов на те же даты, что и продавец, но в пре­де­лах нор­ма­ти­ва.

И если уплаченная сумма ока­за­лась боль­ше, то разница для целей на­ло­го­об­ло­же­ния не учи­ты­ва­ется.

Оформление сделок госучреждениями

Как оформить и отобразить в бухгалтерском учете товарный и коммерческий кредит, предоставленный муниципальным предприятием?

Для целей БУ и НУ между этими документами разницы нет. Но есть некоторые правовые особенности. Размер процентов нужно указать в договоре.

В противном случае заемщик должен вернуть сумму проценты, рассчитанную по ставке рефинансирования. Порядок уплаты также должен быть прописан в документе.

Если и это условие отсутствует, то проценты должны погашаться ежемесячно равными частями.
Предоставление товарного кредита оформляется в БУ такими записями:

  • ДТ58-3 КТ41 – предоставлен товарный заем.

Для целей учета НДС передача ценностей считается реализацией. Возникает объект налогообложения. Если заем выдан в натуральной форме, плательщик НДС в БУ делает такую запись:

  • ДТ58-3 КТ68 «Расчеты по НДС» – начислен налог с суммы займа, который выдан в натуральной форме.

В балансе проценты можно учесть в составе иных или доходов от обычной деятельности.

Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

Документооборот

Получение и предоставление заемных средств оформляется первичными документами в зависимости от вида имущества: денежный займ в безналичной форме — платежным поручением, товарный кредит – накладной ТОРГ-12.

Учет доходов

Организация может самостоятельно выбрать, как именно признавать поступление процентов. Ключевое значение имеют характер деятельности, вид доходов, условия товарного кредита. Порядок учета доходов нужно закрепить в учетной политике.

  • ДТ76 КТ91-1– ежемесячное начисление процентов.
  • ДТ50 КТ76 — поступление средств в счет уплаты процентов.
  • ДТ76 КТ91-1 – начислены проценты в натуральной форме.
  • ДТ41 КТ76 – погашение кредита имуществом.
  • ДТ19 КТ76 – «входной» НДС.

Расчет процентов

Сумма и порядок уплаты комиссии должны быть прописаны в договоре. Если это условие отсутствует, то заемщик обязан вернуть долг в течение 30 дней после предъявления требования и ежемесячно выплачивать проценты. Если комиссия не взимается (кроме предоставления товарного кредита), то это также должно быть указано в договоре.

Размер процентов в натуральной форме прописывается в договоре.

Проценты в денежной форме фиксируются годовой ставкой и рассчитываются исходя из суммы займа, ставки и количества дней пользования кредитом.

Обычно используется четкая схема, то есть учитывается 365 или 366 дней. Начисления начинаются со следующего дня после предоставления займа. Но организации в договоре могут предусмотреть иной порядок:

  • % = Сумма кредита * Годовая ставка * Количество дней.

Пример

15 апреля 2014 года ООО предоставило ОАО денежный заем в сумме 500 тыс. руб. Срок возврата — 28 мая 2014 года. Средства предоставляются по ставке 6% годовых. Проценты должны быть перечислены в последний день месяца:

  • 500 000 * (0,06 / 365) * 15 = 1232,87 руб. – сумма процентов за апрель.
  • 500 000 * (0,06 / 365) * 28 = 2301 руб. – сумма процентов за май.

Отразим операции в БУ:

  • ДТ58-3 КТ51 – выдан заем.
  • ДТ76 КТ91-1 –– начислены проценты.
  • ДТ51 КТ76 –уплата процентов.
  • ДТ51 КТ58-3 – возвращен кредит.

Заем для физических лиц

В условиях рыночной экономики вырос сектор реализации товаров с помощью финансовых инструментов, в частности через товарный кредит. Удобство получения займа обусловлено спросом.

Большинство людей не могут накопить сумму денег для покупки, например, крупной бытовой техники. Для решения этой проблемы используется товарный кредит.

Банки совместно с магазинами предлагают клиентам приобрести товар на выгодных условиях.

Особенность сделки в том, что для оформления документов не нужно посещать финансовое учреждение. Сотрудники обслуживают клиентов прямо в магазине. Приобретаемое имущество становится залогом по кредиту. То есть, в случае неисполнения обязательств, банк может забрать товар в счет уплаты задолженности. На практике такое встречается редко.

Перед тем как предоставить заем, банк проводит проверку не только потенциального клиента, но и дефолтности товара.

Если было зафиксировано много случаев невозврата кредита с данным продуктом, в предоставлении займа, скорее всего, откажут. Данные самого заемщика проверяются по упрощенной системе: на основе паспорта и, например, СНИЛС.

Справку о доходах никто спрашивать не будет. Решение будет приниматься на основе данных из анкеты.

Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

Преимущества сделки:

  • возможность совершить срочную покупку без накопления средств;
  • широкий выбор банковских программ обслуживания;
  • возможность погасить заем любым удобным способом: через интернет, в терминале или кассе;
  • отсутствие залога;
  • быстрое оформление документов.
Читайте также:  Как подать на алименты, если не расписаны: рекомендации и пошаговая инструкция

Кроме описанных преимуществ денежный товарный кредит обладает также рядом недостатков. Самый главный — огромная переплата. Даже если по условиям договора заем предоставляется под 0,01% годовых, дополнительно банк может потребовать оформить страховку жизни или оплатить разовую комиссию за выдачу средств.

Кредитованием занимаются не сотрудники финучреждения, а продавцы. Они не обладают нужными знаниями, могут неверно проинформировать клиента. Если придется возвращать товар, очень много времени будет потрачено на переоформление договора, внесение в него дополнительных пунктов.

Могут возникнуть трудности с погашением займа в небольших городах. Если в поселке нет филиала банка, интернет работает слабо, то отправлять платежи придется почтовым переводом или через кассы других банков. Во-первых, это занимает больше времени. Во-вторых, за такие услуги предусмотрена более высокая комиссия.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-tovarnyj-kredit-usloviya-dogovor-raschet.html

Что такое товарный кредит: виды, характеристики, плюсы и минусы

Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

Вид займа, при котором покупатель приобретает по договору определенный товар в рассрочку, называется товарный кредит. Часто человек не может прийти в торговую точку и сразу купить вещь: покупку товара приходится откладывать, копить деньги, а продавцу оставаться без прибыли от продажи. Чтобы таких ситуаций не возникало, был придуман вид товарного кредита.

Основное преимущество такого кредита – возможность пользоваться товаром, за который нет средств расплатиться сразу, и выплачивать деньги частями в прописанный договором срок. В особенностях данного продукта банков разобрались специалисты Бробанк.ру.

Виды товарного кредита

Согласно действующему законодательству, есть несколько типов товарного кредита:

  • Кредит с отсроченным платежом. Самая распространенная форма кредитования. Заемщик получает товар, заключив с банком договор поставки, где прописываются условия (сроки, итоговая сумма, первоначальный взнос). Заемщик рассчитывается на протяжении указанного в договоре периода, сумма кредита включает в себя проценты банка, который оплатит товар магазину за покупателя.
  • Форма взаимодействия между юридическими лицами. Используется для длительных поставок продукта, при регулярном сотрудничестве поставщика и покупателя. Долг погашается согласно установленным срокам. В данном случае отсутствуют ежемесячные платежи.
  • В форме консигнации. Такой вид товарного кредита возможен только для юридических лиц. Заемщик получает товар, платить за который необходимо после его полной или частичной реализации. Если товар не распродан, его возвращают поставщику. Наиболее безопасный вид кредитования.

Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

Вариаций товарного кредитования несколько. Стоит знать об этом, чтобы выбрать оптимальный вариант

Также существует вариант с оформлением задолженности векселем. В основном используется юридическими лицами, теоретически может быть использован и для физического лица. Выдается вексель на прописанный в договоре срок, который нужно оплатить в установленный срок и вернуть всю сумму целиком.

Характеристики товарного кредита

Этот вид займа, как любой банковский продукт, можно охарактеризовать несколькими критериями:

  1. Платность. Оплата за товар после его получения. Если задолженность не выплачивается в установленные сроки, кредитор вправе забрать выданный товар.
  2. Возвратность. Общая сумма по договору возвращается в четко прописанный срок и в полном объеме.
  3. Срочность. Ежемесячные платежи вносятся в соответствии с графиком.

Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

Плюсы и минусы товарного кредитования

Как и любой другой кредитный продукт, товарный кредит имеет свои преимущества и недостатки. К плюсам можно отнести:

  • Быстрое оформление кредита. Зачастую не требуется даже справка о доходах заемщика, а также нет необходимости вносить первоначальный взнос.
  • Увеличение прибыли торговых точек. Для магазинов и производителей неважно, кто оплатит их товар – сам покупатель или же за него это сделает банковская организация. Кроме этого, для продавца в этих случаях нет никаких рисков.
  • Выгоду для банковских организаций. Товарный кредит как один из видов потребительского кредитования приносит большую прибыль.

Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

На достоинства и недостатки товарных кредитов надо смотреть с точки зрения итоговой выгоды

К минусам товарного кредитования можно отнести риски, которые грозят банкам. Несмотря на теоретический залог в виде полученного товара, в случае неоплаты заемщиком кредита возврат денег достаточно сложный процесс, даже в случае наличия судебного решения.

К недостаткам этого вида кредита для клиентов относится высокая переплата за товар: проценты за использование средств банка достаточно высокая, и в конечном итоге стоимость кредитной покупки может быть намного выше реальной цены. В случае неоплаты заемщик может испортить себе кредитную историю, а вовремя неоплаченный товар могут изъять.

Спорные ситуации

При удачном получении товарного кредита и оформлении покупки могут возникать спорные моменты. Даже если во время выплаты кредита товар ломается или выходит из строя, заемщик обязан продолжать вносить ежемесячные платежи.

Претензии по поводу некачественного товара должны предъявляться к магазину, банк же просто предоставляет деньги на оплату, и возвращать долг в любом случае нужно. Банковские организации не имеют отношения к самой продукции. Если товар действительно оказывается бракованным, его необходимо вернуть в магазин, тогда продавец вернет деньги банку.

Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

Спорные ситуации во врем выплаты товарного кредита не исключены, но чаще всего их можно решить

В остальных случаях избавить заемщика от обязательств по возврату задолженности может только судебное решение.

Несмотря на некоторые имеющиеся минусы данного вида кредитования, нельзя отрицать, что появление товарного кредита облегчило жизнь многим покупателям. Нет необходимости длительное время копить средства на понравившийся товар – можно взять его в кредит, начать им пользоваться и затем выплачивать долг перед магазином или производителем.

С отличием окончил Университет Лобачевского, имеет высшее образование по специальности «Журналистика». Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит.

Получил опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде.

Источник: https://brobank.ru/tovarnyj-kredit/

Что такое товарный кредит простыми словами: особенности кредитования и виды, как рассчитать и взять товарный кредит

Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

Особенности кредитования

Товарным кредитом считается предоставление натурального товара, услуги или вещи в рассрочку с условием последующего возвращения полной стоимости в денежном эквиваленте. Покупатель может использовать продукт, получать выгоду, оплатив только часть цены. Продавец заинтересован в сделке, поскольку расширяется число потенциальных клиентов.

Основные особенности товарного кредита:

  1. Выдача товара возможна на беспроцентной основе, если условие предусматривает договор.
  2. Кредитующей стороной может выступать не только банк, но и коммерческое предприятие или физическое лицо.
  3. Данный вид финансового продукта может выдаваться в материальной форме либо деньгами, которые в обязательном порядке расходуются на приобретение конкретного товара.

Товарный кредит — один из самых распространенных видов займов в России, который доступен для оформления онлайне или офлайне.

В зависимости от совокупности особенностей, факторов и условий, выделяются следующие разновидности заемного продукта:

  1. Отсрочка — самая популярная и привычная форма кредитования, которая подразумевает выдачу товара с указанием конкретного срока, когда стоимость должна быть возвращена. Большинство магазинов придерживаются именно этого типа товарного кредита.
  2. Открытый счет — способ постоянного сотрудничества компаний. В соответствии с соглашением сторон могут вводиться лимиты по максимальной сумме задолженности или периоду погашения.
  3. Консигнация — предоставление товара для его реализации. Партнеры ведут постоянный учет выгоды от сотрудничества. Кредитование возобновляется, когда партия продукции полностью продана. Данный тип заемных отношений не применим к товарам с коротким сроком годности.
  4. Вексель — ценная бумага, гарантирующая возврат суммы по долговому обязательству в указанную дату. Инструмент эффективно используется в бизнесе для востребования с заемщика задолженности.

Дополнительно существуют комбинированные варианты, включающие черты сразу нескольких вышеуказанных типов.

Хотя доверие сторон крайне важно, кредитные отношения обязательно скрепляются письменным договором, который имеет юридическую силу.

Риски есть с обеих сторон: продавец может предоставлять некачественный товар или получить аванс, но не осуществить поставку, а покупатель не вернуть долг, отдать деньги частично или не вовремя.

Разница между товарным и коммерческим кредитом

Фактически товарный кредит — разновидность коммерческого займа, являющегося условием договоренности по предоставлению товара или услуги. В соглашении сторон обязательно фиксируются:

  • сумма;
  • реквизиты сторон;
  • срок погашения.

При необходимости указываются иные особенности и индивидуальные условия.

Таблица различий между товарным и коммерческим займом:

Товарный кредит Коммерческий кредит
Тип соглашения Обособленный договор Условие договора по оказанию услуг или поставке продукции
Основные условия Цена является рекомендованной, но не обязательной для выполненияСтоимость товара, срок погашения, сумма платежей — несущественные пункты соглашения Цена, период погашения и размер платежа — основные пункты в договоре
Заемщик или кредитор Любой участник гражданского права Финансовые организации и банки
Объект по договору Материальные предметы или услуги Деньги

Субъектами договоренности могут выступать любые физические или юридически лица, а не только финансовые структуры. Объектами являются оказанные услуги или переданные товары, а не финансовые средства.

Выбирая между двумя типами кредитования, нужно руководствоваться условиями сотрудничества, степенью доверия контрагентов и другими особенностями. В бизнесе активно используются оба варианта. В некоторых случаях они применяются одновременно в рамках одного контракта.

К примеру, консигнация как форма товарного кредита наиболее часто выбирается при заключении договора между поставщиком и сетью розничных товаров. Если срок годности продукта подходит к концу, нереализованные остатки списываются и возвращаются производителю или дилеру.

Товарный займ целесообразно получать, если он в результате принесет прибыль. Для юрлиц и физлиц обоснованность подобного соглашения немного различается.

Обоснованность займа формируется, исходя из платежеспособности гражданина. Перед оформлением товара рекомендуется вычислить итоговую сумму, которую придется отдать за покупку. Если переплата слишком высокая, есть смысл отказаться от затеи.

Для юридических лиц

В бизнесе главное получение прибыли, что невозможно сделать без постоянного развития, привлечения инвестиций и финансовых вливаний. Чтобы не изымать средства из оборотного капитала, замедляя прогресс, для закупки реализуемого товара, рабочего оборудования и необходимых вещей, часто прибегают к товарному кредиту.

Продуктовым, электронным и универсальным ритейлерам выгодно оформлять подобный договор, поскольку нужная сумма перечисляется поставщику после реализации товара. В соглашении обязательно прописываются условия возврата просроченной продукции, некачественного или утерянного продукта.

Способ будет настоящим спасением для предприятия, с которым заключен крупный контракт на поставку продукции, но у него нет в данный момент средств на закупку комплектующих. Чтобы не потерять выгодное коммерческое предложение, целесообразно оформить товарный кредит.

Сумма займа имеет верхнюю планку, поскольку перегруженность кредитами может привести к возникновению просрочек и задолженности. Продавец для каждого клиента устанавливает индивидуальные рамки, исходя из кредитного рейтинга, платежеспособности.

Лимит подразумевает максимальное количество товаров или продукции, выраженное в денежном эквиваленте, которое можно предоставить заемщику. Основным критерием при расчете является платежеспособность или возможность погашать долг вовремя.

В крупных компаниях существует некоторое противоречие между отдельными структурами внутри фирмы:

  • отдел продаж стремиться продать максимальное количество продукции;
  • бухгалтерия работает на сокращение дебиторской задолженности.

Разногласия двух отделов необходимо учитывать при заключении договора. Поэтому для каждого контрагента необходимо тщательно и правильно рассчитывать допустимую сумму.

Пример расчета

При вычислении используются формальные и неформальные способы выявления платежеспособности. Первые включают:

  • учредительные документы фирмы;
  • финансовые и бухгалтерские отчеты;
  • результаты всевозможных комиссий, проверок и экспертиз.

Вторые должны осуществляться строго в рамках действующего законодательства. Для выяснения можно связаться с другими кредиторами компании или партнерами по бизнесу.

Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

Для вычисления допустимого лимита по товарному кредиту используется формула Л = Р x М x (Во – Вп), где:

  • Л — лимит товарного кредита в рублях или другой валюте;
  • Р — объем реализованной продукции;
  • М — коэффициент маржи;
  • Во — время отсрочки;
  • Вп — количество дней просрочки.

Пример. Исходные данные: Р — 1 000 000 р., М — 1.015, Во — 11, Вп — 4. Подставляем величины в формулу и получается: Л = 1 000 000 x 1.015 x (11 – 4) = 7 105 000 рублей.

Как взять товарный кредит?

Для физлиц существуют общие требования: возраст, гражданство, трудовой стаж. Для получения займа потребуется собрать пакет документов.

Необходимые документы

В большинстве случаев необходимо предоставить:

Дополнительно могут запросить ИНН, загранпаспорт или водительское удостоверение. Некоторые банки требуют справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.

Требования к заемщикам

Получить займ могут совершеннолетние лица, но большинство банков устанавливает минимальный лимит от 21 года. Отечественные банки преимущественно работают с гражданами РФ, но для иностранцев доступны особые условия.

Важное требование — наличие постоянного источника доходов. Кредитный рейтинг является одним из основных факторов при принятии решения.

В соглашении, помимо основных условий кредитования (срок, сумма, процент), прописываются:

  • количество;
  • комплектация;
  • тара и упаковка;
  • качество.

Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

Документ составляется на основе ст. 822 ГК РФ и не может противоречить. Дополнительно применяются статьи ГК РФ с 465 по 485 о купле-продаже.

Читайте также:  Раво ограниченного пользования чужим земельным участком: сервитут, понятие и классификация

Основные преимущества:

  • возможность получить товар или услугу до момента оплаты;
  • погашение задолженности частями.

К недостаткам относятся:

  • высокие переплаты по процентам;
  • наличие штрафов и дополнительных комиссий.

Перед заключением кредитного договора нужно тщательно проанализировать целесообразность займа и объективно оценить платежеспособность. Чтобы избежать трудностей и неприятных неожиданностей, следует внимательно ознакомиться с соглашением.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/tovarnyj-kredit/

Что такое товарный кредит — основные особенности и характеристики

Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

Появившиеся в России в середине двухтысячных экспресс-кредиты на товары в магазинах быстро набрали небывалую популярность и не сдают своих позиций до сих пор. Трудно найти человека, который ни разу в жизни не оформлял товарную ссуду, унося из точки продаж вожделенный телевизор, ноутбук или мобильный телефон.

Однако при всей очевидной большой распространенности товарных кредитов редко кто из заемщиков задумывается об их особенностях и недостатках.

И зря: если хоть немного обдумать оформление кредита, можно избежать больших переплат и существенных затруднений.

В нашей сегодняшней статье мы расскажем о том, как оформить товарный кредит и не прогадать, а также о случаях, когда лучше предпочесть кредитную карту или ссуду наличными в банке.

Суть товарных кредитов – трехсторонний договор банковской ссуды

Товарный кредит (или, как его чаще называют, экспресс-кредит на товары) – это особенный вид банковского кредитования, очень сильно отличающийся от традиционных ссуд. Кредит на товары позволяет взять заем на покупку буквально «не отходя от кассы» и сразу же уйти с покупкой.

Такой вид кредитования удобен и магазинам, и покупателям, именно этим объясняется столь широкое распространение этих ссуд – стойки кредитных сотрудников находятся во всех магазинах бытовой техники, электроники, одежды, обуви и многих других товаров.

Условия выдачи и оформления товарного кредита:

  • Цель кредита – приобретение конкретного товара, марка, модель и характеристики которого указаны в договоре;
  • Сумма кредита – стоимость приобретаемого товара в соответствии с магазинным чеком. Нижняя граница обычно установлена на уровне 2-3 тысяч рублей, при этом в договоре может быть сразу несколько товаров. Верхняя граница 100-150 тысяч рублей;
  • Ставка по кредиту – определяется банком в зависимости от продукта, типа товара, скоринговой оценки заемщика. Может составлять от 20 до 60-70% годовых. По кредитам линеек «без переплаты», как правило, составляет порядка 20-25%, но возмещается банку магазином;
  • Первоначальный взнос от 0 до 50%, зависит от условий программы, желания клиента;
  • Обеспечение: залогом по кредиту является приобретаемый товар. Дополнительное обеспечение, поручительство не требуются;
  • Страхование жизни и здоровья заемщика: не является обязательным, это дополнительная услуга;
  • Место оформления: магазин, где приобретается товар;
  • Кем оформляется кредит: штатным сотрудником банка либо кассиром магазина;
  • Скорость выдачи: процедура оформления занимает от 15 минут до 1 часа;
  • График платежей: равные аннуитетные взносы, первый через месяц после даты оформления, далее ежемесячно;
  • Срок кредитования: от 3 до 36 месяцев, чаще всего 6-18 месяцев;
  • Объект кредитования – любые товары (мекая и крупная бытовая техника, компьютеры, ноутбуки, аксессуары, мобильные телефоны, мебель, одежда, обувь, предметы обихода, текстиль и многое другое).

Условия товарного кредитования достаточно просты и понятны, что и привлекает заемщиков. Обычно крупные магазины сотрудничают сразу с несколькими банками, в более мелких один банк-партнер. Каждое кредитное учреждение предлагает целый пакет кредитных программ с отличающимися условиями, выбор которых зависит от типа товара, желаний клиента, рискованности сделки для банка.

Процедура оформления товарного кредита

Как мы уже говорили, у каждого товарного кредита есть три стороны – банк, магазин и клиент, и с точки зрения каждого из них процедура оформления ссуды выглядит немного по-особенному. Мы рассмотрим полную схему сотрудничества в сфере оформления кредитов на товары.

  • Заключение договора о сотрудничестве между банком и магазином. По нему банк предоставляет технику, сотрудников (либо обучает кассиров магазина), доступ к банковской системе и транзитный счет для оформления кредитов и расчетов, а магазин, в свою очередь, способствует распространению кредитов на товары в магазине;
  • Обучение кассиров либо размещение сотрудников банка в магазине, оснащение торговой точки рекламной продукцией;
  • Теперь все готово к оформлению кредитов – продавцы магазина начинают рекламировать программы банка покупателям, у которых недостаточно денег на приобретение товара;
  • Предварительная визуальная оценка клиента;
  • Заинтересованного в кредитовании клиента консультируют по существующим предложениям, он выбирает оптимальное с точки зрения ставки, срока, размера первоначального взноса;
  • Заполнение клиентом анкеты, проверка документов;
  • Отправка анкеты на скоринговую оценку;
  • Рассмотрение заявки происходит либо мгновенно (при небольших суммах кредитования, низкорисковых товарах – мебели, одежде, крупной бытовой технике), либо занимает до часа, когда требуется дополнительная проверка а решение принимает сотрудник службы безопасности. Обычно такая ситуация складывается, когда оформляется кредит на дорогостоящие «дефолтные» товары – например, смартфоны и ноутбуки;
  • После принятия положительного решения согласуются окончательные условия сделки, подписывается договор, происходит копирование и заверение бумаг (обычно паспорт и 1 дополнительный документ);
  • Клиент (при необходимости) вносит первоначальный взнос в кассу и получает товар;
  • Подписанный кредитный договор отправляют в офис банка, где после проверки правильности оформления он поступает на оплату;
  • Банк оплачивает магазину полную стоимость купленного товара;
  • Со следующего месяца клиент равными платежами погашает сумму долга и проценты по кредиту;
  • После осуществления последнего взноса кредит считается погашенным, а с купленного товара формально снимается обременение.

Каждый товарный кредит требует осуществления множества операций, однако выдача таких ссуд поставлена банками на поток и максимально стандартизирована, поэтому не доставляет трудностей ни одной из задействованных сторон.

Преимущества товарного кредита перед другими банковскими ссудами

Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

Часто приходится слышать и читать, что товарные кредиты – это зло, и они очень невыгодны. Отчасти это так (а точнее, было так 10 лет назад), но сейчас банки предлагают достаточно приемлемые условия по товарным кредитам при сохранении всех преимуществ этого вида ссуд.

К плюсам экспресс-кредитов на товары можно отнести:

  • Скорость оформления – от 15 минут до часа на весь комплекс, начиная от первичной консультации и заканчивая выдачей товара. Заявки на так называемые «мгновенные» ссуды наличными и карты рассматриваются как минимум 1-3 часа, а кредит на стандартных условиях в банке можно взять только за несколько дней.
  • Экономия времени. Чтобы купить товар в кредит, не нужно ехать в банк – ссуда оформляется прямо в магазине.
  • Минимум документов – обычно, помимо паспорта, требуется любой другой документ (водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и т.п.).
  • Лояльные требования к клиенту по возрасту, стажу работу, прописке и т.д.
  • Доступны даже при «серой» зарплате и неофициальном оформлении — не требуется документально подтверждать занятость и размер дохода.
  • Высокий процент положительных решений – кредиты одобряют практически всем, у кого нет отрицательной кредитной истории, а доход достаточен для выплат.
  • Небольшая минимальная сумма. Оформить кредит или карту на 3-7 тысяч рублей практически невозможно, а доход большей части россиян таков, что даже эта сумма может оказаться разорительной для семейного бюджета, если ее потратить на технику или одежду. В таких случаях на помощь приходят экспресс-кредиты – необходимый товар вы забираете сейчас, а выплачивает его стоимость небольшими платежами в течение 6-12 месяцев.
  • Есть возможность взять товар практически в рассрочку с помощью программ «кредит без переплаты». По таким ссудам проценты банку компенсирует магазин за счет предоставления скидки на товар и в результате все три стороны оказываются в выигрыше.
  • Товарные кредиты – отличная возможность создать положительную кредитную историю. Несколько раз расплатившись вовремя (а лучше досрочно) за купленные в кредит товары, вы с небольшими затратами создадите себе хорошую репутацию в глазах банков, и более крупные кредиты вам выдадут вполне охотно.

Недостатки экспресс-кредитов на товары

Как мы видим, преимуществ у товарных кредитов множество. Однако есть и недостатки, о которых следует знать:

  • Легкость оформления товарного кредита может сыграть плохую шутку с людьми, не умеющими планировать свой бюджет. Они оформляют один кредит за другим, пока сумма платежей по договорам не становится непосильной – часто даже сравнимой со среднемесячным доходом. Такая ситуация приводит к просрочкам, ухудшению кредитной истории, невозможности выбраться из кредитного «рабства».
  • Ставки по большинству программ выше, чем по кредитам наличными и даже кредитным картам. Если в случае с недорогими товарами разница в абсолютном выражении невелика и не стоит усилий на оформление банковской ссуды, то в случае с дорогостоящими товарами стоит взвесить все варианты, прежде чем начинать оформление товарного кредита.
  • Для жителей небольших населенных пунктов часты сложности с погашением кредитов. Вполне возможно, что в вашем городе не окажется представительства и банкоматов кредитного учреждения, в котором вы взяли ссуду. А это значит, что переводы в погашение нужно будет делать через терминалы или кассы стороннего банка, который возьмет комиссию – 1-3% от суммы. Это приведет к увеличению переплаты по кредиту. Кроме того, платеж может не дойти вовремя, поэтому его приходится делать заранее. Если же вы оформите кредитную карту в офисе банка, присутствующего в вашем регионе (например, отделения и банкоматы Сбербанка сейчас есть в каждом селе) и будете расплачиваться ею за покупки, это значительно сэкономит время и деньги.
  • Некомпетентность сотрудников, оформляющих товарные кредиты, может стать причиной непонимания со стороны клиента, просрочек, несвоевременного и неполного погашения долга. Большинство специалистов и кассиров, оформляющих кредиты такого типа, не имеют профильного образования и прошли лишь базовое обучение, что часто становится проблемой для заемщиков.
  • Трудности с обменом и возвратом, связанные с тем, что товар документально находится в залоге. Если товар оказался бракованным, не подошел по характеристикам и т.д., то ва придется оформлять дополнительные документы с банком.
  • Навязывание страховки – настоящий бич экспресс-кредитов. Несмотря на то, что банкам уже давно запретили включать эту услугу в список условий по кредитным программам, оформляющие ссуды сотрудники до сих пор без согласия клиента ставят «галочку» напротив страховки. Без сомнения, страхование жизни вполне оправданно, когда речь идет о приобретении квартиры, машины или оформлении большой ссуды наличными. Но в случае с кредитом на телевизор за 10 тысяч рублей сроком на год такая услуга только увеличивает платеж без всякой пользы. Даже если с заемщиком произойдет несчастный случай, его наследники изыщут возможность погасить небольшую сумму, вместо того чтобы тратить силы и время на получение страхового возмещения. Так что если при оформление кредита вам навязали страховку, обязательно пишите письменное заявление и уменьшайте свой платёж по кредиту.

Рекомендации по быстрому и простому оформлению товарного кредита

Если вы, изучив все плюсы и минусы, решили все-таки остановить свой выбор на товарном кредите, предлагаем вам советы, как сделать эту процедуру максимально быстрой и комфортной:

  • Не торопитесь. Подготовитесь заранее, посмотрите цены на нужный товар в разных магазинах, уточните, какие предложения банков есть в каждом из них и выберите наиболее подходящее.
  • Оформляйте крупные ссуды (для товарных кредитов это займы свыше 20-30 тысяч рублей) в будние дни. Так вы гарантируете, что в случае проверки рабочего телефона сотрудник службы безопасности банка не услышит длинные гудки.
  • Заранее подготовьте документы, проверьте, чтобы в них не было посторонних записей.
  • Убедитесь, что все контактные телефоны доступны, а мобильный телефон находится при вас и заряжен.
  • Запомните ли запишите следующую информацию: свой мобильный, рабочий и домашний телефон, название места работы, его адрес. Удивительно, но при заполнении анкеты чаще всего забываются именно это данные.
  • Ни в коем случае не приходите оформлять кредит в состоянии похмелья и, тем более, опьянения. Кроме того что вам откажут в кредите сейчас, сотрудник банка может занести вас в черный список, и тогда вы не сможете оформить ссуду и в будущем.
  • Постарайтесь выглядеть опрятно и прилично, а также, как бы забавно это не звучало, походить на свою паспортную фотографию. Часто бывает так, что 10-15 лет, прошедшие с момента выдачи документа, до неузнаваемости меняют человека. Если у сотрудника банка возникнут малейшие сомнения при идентификации вашей личности, то в кредите вам откажут.
  • Старайтесь отвечать на вопросы кредитного специалиста спокойно и без раздумий. Многие заемщики нервничают при оформлении кредита, и это отрицательным образом сказывается на впечатлении сотрудника, оформляющего кредит – а именно от его мнения зависит очень многое, хотя и не все.
  • Потренируйтесь дома подписывать документы «как в паспорте». Пока подпись в кредитном договоре не будет соответствовать той, которая поставлена в документе, товар вам не отдадут. Более того, если после сдачи документов в банк у проверяющих возникнут сомнения в идентичности подписи, вас вызовут в офис кредитного учреждения и попросят продублировать ее.
  • Ни в коем случае не отказывайтесь фотографироваться при оформлении кредита. По неподдающимся логике причинам каждого третьего заемщика в магазине приходится уговаривать и убеждать сделать фото, а некоторые все равно отказываются наотрез. Не стоит считать эту просьбу прихотью кредитного специалиста – без фотографии вашу анкету не примет программа, а в дальнейшем она является единственным подтверждением, что вы действительно оформляли кредит и похожи на фото в паспорте. При отказе фотографироваться специалист просто не станет продолжать оформление заяви, а значит, кредит вы не получите.
Читайте также:  Не могу платить кредит: что делать и как быть в этой сложной ситуации?

Соблюдая эти нехитрые правила, вы сможете гарантировать себе спокойное и быстрое рассмотрение заявки, а в большинстве случаев – и положительное решение по ней.

Однако стоит понимать – отрицательная кредитная история является главным стоп-фактором при оформлении экспресс-кредита.

Дело в том, что основой скоринговой оценки является именно кредитный рейтинг заемщика, и в случае плохих показателей отказ по заявке гарантирован.

Итак, товарные кредиты – это особенный вид банковских ссуд. Подобные сделки оформляются непосредственно в магазине и проводятся безналичным путем: после одобрения банком заявки вы получаете товар, а магазин – деньги в его оплату. Затем вам предстоит выплатить долг банку согласно графику платежей, а все это время купленный товар формально находится в залоге.

Среди кредитных программ этого направления есть как весьма выгодные и удобные для клиентов, так и с откровенно «драконовскими» условиями.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/tovarnye-kredity-nedostatki-preimushhestva-i-nyuansy-oformleniya-magazinnyh-ssud

Преимущества и недостатки кредита в России!

В современном мире трудно представить себе жизнь без займов, как конкретных физических лиц, так и предприятий. Для обычных граждан кредитные средства — это чаще всего решение бытовых нужд, осуществление автомобильных покупок, а также приобретение собственного недвижимого имущества.

Для крупных и мелких бизнес-компаний ссуда представляет собой инвестирование в дело, рефинансирование текущих долгов, проведение коммерческих сделок. Но как известно банковское заемное финансирование имеет свои особенности, преимущества и недостатки, о которых речь пойдет далее в статье.

Что представляет собой банковский кредит?

Товарный кредит: достоинства и недостатки, правила расчета

Но прежде, чем выделить достоинства данного источника пополнения денежных средств, стоит разобраться с тем, что же представляет собой займ в банковских учреждениях и каким он может быть.

Банковский кредит — это финансирование в долг, под проценты, обеспечение или поручительство, которое может иметь как целевой, так и нецелевой характер. Это значит, что выданный денежный эквивалент может быть потрачен только на указанные в договоре цели. Если заемщик не соблюдает данное условие и средства реализуются не по предназначению в дело вступает законодательство страны.

Как правило, финансовые учреждения требуют от пользователя отчет об целенаправленной трате полученной суммы. Что касается займа нецелевого характера, то здесь дело обстоит немного проще, никакая отчетность не ведется, а денежный эквивалент может распространяться на любые потребительские цели.

Долговые средства, полученные в том или ином банке, возвращаются согласно условиям, прописанным в договоре между кредитором и клиентом. Все нюансы по ссуде решаются перед подготовкой генерального соглашения, обсуждаются размеры процентной ставки, сроки, а также объемы ежемесячных выплат.

График погашения подстраивают под доход заявителя. Характер погашения, аннуитетный или дифференцированный, подбирается исходя из требований финансовой организации и платежеспособности пользователя.

Классификация банковских ссуд

Как и другие типы займов банковское кредитование имеет свои достоинства и недостатки, что в первую очередь зависит от разновидности ссуды.

Классифицируют кредиты по таким признакам:

  • экономическому назначению (целевые, нецелевые);
  • методу предоставления финансов;
  • способу погашения долга;
  • валютному счету;
  • комбинированные.

Когда денежные средства используются с целью проведения коммерческих сделок, приобретения ценных бумаг, финансирования производственных нужд, то такие займы принято называть связанными или целевыми.

Данный вид часто используют организации, которые нуждаются в определенной сумме, для выплаты заработной платы персоналу или оплаты векселей. Стоит отметить, что данная разновидность ссуд имеет преимущество, суть которого заключается в начислении большей суммы кредита, именно за счет отчета о целевом назначении. При этом нецелевые финансы характеризуются меньшими размерами.

По методу предоставления финансов выделяют кредитные линии, платежи одной суммой, а также займы с овердрафтом. Выгодными для больших предприятий считаются как раз ссуды последней разновидности, с овердрафтом.

  • Их схема работы состоит из учета расчетных и кредитных операций, согласно которым пользователь может тратить на оплату услуг, производственных нужд больше денег чем поступило заемных денег, то есть обслуживаться по двойному кредитованию.
  • Что касается открытия целых заемных линий, то они могут быть простыми, возобновляемыми, до востребования и контокоррентным.
  • Преимуществом открытых линий финансирования заключается в том, что заемщику не нужно повторно, с длительным рассмотрение обращаться в финансовое учреждение за дополнительными средствами, так как по подписанному договору деньги будут поступать на счет юридического или физического лица в период нужды, согласно оговоренных графиков.

Разделяют на разновидности банковские займы и исходя из господствующего способа погашения долга. Плательщик имеет право вносить деньги на счет единоразовой выплатой в конце срока кредитования, или же разбить платежи на ровные части и выплачивать их ежемесячно.

Для больших компаний выгодным является дифференцированное обслуживание, когда основная сумма с процентами погашается в первые месяцы кредитования.

Выделяют банковские кредиты международного значения и отечественные, что зависит от того в какой валюте, были реализованы заемные средства. Стоит отметить, что пользователи имеют право обслуживаться не только по линии одного банка, то есть в индивидуальном порядке, а могут получить помощь и синдицированного характера, то есть от нескольких кредиторов одновременно.

Чем отличается коммерческий займ от банковского? Виды коммерческого кредита

Кредит — это один из наиболее востребованных способов расчета между предприятиями в современном мире. Это исходит из того, что крупным и мелким бизнес-организациям гораздо выгоднее занять и вернуть средства, чем выводить их из собственного оборота.

  1. Именно поэтому коммерческое кредитование привлекает мелких предпринимателей, для которых займ — это практически единственный способ держатся в стабильном экономическом положении и развиваться.
  2. В отличии от ипотечного, автомобильного и потребительского, коммерческий кредит не требует прямого обращения в банк, так как сделка проходит между конкретными производственными учреждениями, а все условия и договоры подписываются на внутренних договоренностях.
  3. Стоит отметить, что в отличие от банковской ссуды, коммерческая реализуется не в денежном эквиваленте, а в приобретении товаров, покрытии предоставленных услуг, купли-продажи имущества и другого плана товарном обороте.
  4. Виды коммерческого кредитования можно охарактеризовать так:
  • Вексельное — здесь могут быть задействованы две или три стороны, между которыми по договоренности, в указанные сроки происходит расчет товарами или другими платежными средствами.
  • Факторинг — выкуп долгов у кредитора фактор — фирмой, то есть заинтересованное лицо выплачивает за должника займ, происходит рефинансирование, позволяющее продавцу быстрее вернуть деньги и пустить их в рабочий оборот.
  • Лизинг — основывается на долгосрочной аренде движимых и недвижимых владений, которые поступают в постоянное пользование предпринимателя, после окончательной выплаты кредита.

Можно сказать, что коммерческие инвестиции считаются достаточно выгодными для предприятий, так как в их схемах господствуют, как правило, процентные ставки ниже банковских, что делает этот вид кредитований таким популярным.

Достоинством таких займов также является ускорение оборота финансов в той или иной организации. К недостаткам таких экономических взаимоотношений относят их краткосрочность и нестабильность ценовой политики на современном рынке.

Преимущества и недостатки банковского кредитования для предприятий

Преимущества и недостатки кредита, выданного банком, зависят от выбранного финансового учреждения и разновидности займа. Но стоит сразу же отметить, что банковское обслуживание имеет больше преимуществ для предприятий, чем займы в различного типа микрофинансовых организациях и конторах.

В их ряд можно отнести:

  • законность;
  • небольшой список требуемых документов, так как ссуды для предприятий основываются на финансовой отчетности, за последний рабочий период фирмы;
  • длительные сроки заемного инвестирования;
  • лояльные программы обслуживания;
  • возможность погашать долг безналичными переводами;
  • установка взаимовыгодных графиков погашения долга;
  • доступность;
  • разнообразие кредитных линий.

Одним из самых главных достоинств считается возможность реализации той или иной потребности в кратчайшие сроки.

К ряду недостатков банковского кредитования относят:

  • комиссионные по ссуде;
  • высокие процентные ставки;
  • требования относительно поручительства и обеспечения займа;
  • строгая система ежемесячных выплат и штрафы за просрочку;
  • наличие скрытых платежей, без уведомления плательщика.

Таким образом, преимущества и недостатки банковского кредита для предприятий зависят от конкретных ситуаций организации, назначения займа, а также от его долгосрочности. Так как именно длительные ссуды попадают в зону риска обмана.

Источник: https://PanKredit.com/info/preimushhestva-i-nedostatki-kredita-v-rossii.html

Товарный кредит: преимущества и недостатки

Сегодня потребительское кредитование является одним из распространенных и известных способов решения финансовых проблем, самой востребованной кредитной услугой и важной составляющей всей кредитной системы в нашей стране. Потребительский займ в наши дни можно оформить не только на поездку за рубеж или на пластическую операцию, но и на практически любой товар, который реализуется торговыми учреждениями.

Товарное кредитование прочно обосновалось на рынке кредитных продуктов. Сейчас сложно представить, что несколько лет назад людям приходилось не один месяц откладывать деньги на покупку стиральной машины или нового компьютера. Сегодня купить в кредит дорогостоящий товар можно за несколько часов, имея при себе лишь гражданский паспорт.

И все же товарное заимствование имеет много подводных камней, поэтому потенциальному заемщику следует ознакомиться со всеми плюсами и минусами предстоящей финансовой сделки.

  • Для того чтобы оформить товарный заем, человеку не нужно обращаться в офис кредитно-финансового учреждения. Купить необходимую вещь в кредит он может прямо в торговом учреждении.
  • Для приобретения товара в кредит покупателю-заемщику не нужно предоставлять банку большой пакет необходимых документов. Большинство банковских учреждений при оформлении товарного займа требуют от потенциального заемщика только гражданский паспорт, иногда водительское удостоверение или страховое свидетельство. Покупателю не нужно доказывать заимодателям свою платежеспособность документально. Он может быть вообще не трудоустроен, вряд ли кредиторы потребуют от него трудовую книжку или трудовой договор.
  • Вся процедура оформления займа на покупку товара занимает немного времени – от 30 до 60 минут. За это время человек успевает выбрать товар, проконсультироваться с банковскими специалистами по поводу выбранной программы кредитования, ознакомиться с графиком платежей и подписать кредитный договор. В банке эта процедура занимает не менее полутора часов, иногда заемщику нужно ждать ни один день, пока кредитно-финансовое учреждение примет решение относительно предоставления кредита.
  • Большинство магазинов, предоставляющих услуги по товарному кредитованию, сотрудничают сразу с несколькими банковскими учреждениями. Это дает соискателю возможность выбрать наиболее подходящую кредитную программу.
  • Товарный заем может получить даже неблагонадежный заемщик. Конечно, злостному неплательщику по кредитам, у которого в кредитной истории указаны просрочки платежей, превышающие 6 месяцев, банк откажет в оформлении займа на товар. Если же человек по каким-то причинам допустил незначительную просрочку платежей, то возможность купить в кредит необходимую вещь у него есть.
  • Одним из главных минусов товарного заимствования являются высокие процентные ставки, размер которых зачастую достигает 40% годовых. Обусловлены такие проценты риском невозврата кредита, ведь, как уже было отмечено выше, купить товар на заемные средства может и заемщик с испорченной историей кредитования.
  • Еще одним недостатком оформления товарного займа считается некомпетентность и низкий уровень необходимых знаний у кредитных консультантов. Ведь большинство из них – это начинающие банкиры и продавцы-кассиры. Естественно, люди, не имеющие специального образования и опыта работы в банковской сфере, не могут гарантировать чистоту кредитно-финансовой сделки. Другими словами, не все кредитные консультанты, предоставляющие товарные кредиты, могут грамотно и лаконично объяснить покупателю-заемщику детали и нюансы оформления займа на покупку товара, способы его погашения, последствия нарушения кредитного соглашения. Естественно, это вызывает недовольство у заемщиков, когда они, досконально изучив договор кредитования, выясняют, что с них взяли деньги за оформление страховки, о которой консультант им ничего не сказал, что за один день просрочки очередного платежа они должны будут заплатить банку штраф внушительного размера. Именно поэтому покупателю нужно еще в магазине досконально изучить содержание договора, чтобы в будущем у него не возникло проблем с погашением товарного кредита.

Источник: http://procredit5.ru/tovarnyj-kredit-preimushhestva-i-nedostatki/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector