Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

В кредитном договоре, как правило, участвуют два основных действующих лица. Это банк и клиент. Клиент подписывает договор, из которого следует, что заемщик просит его профинансировать на определенных условиях.

Каждый кредитный договор оформляется на условиях платности, возвратности и срочности. Платность означает, что заемщику банковская организация выдает деньги под определенный процент, на чем банк и зарабатывает.Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

Возвратность говорит о том, что клиент должен вернуть всю сумму займа, включая проценты за фактическое пользование кредитными средствами. А к срочности относятся определенные сроки выплат, которые нарушать не рекомендуется, так как последуют штрафные санкции.

Оформить договор можно как на товар, квартиру, так и просто взять наличные. В связи с этим выделяют три основных направления:

  1. Автокредитование.
  2. Ипотека.
  3. Потребительское кредитование.

Также можно выделить целевые и нецелевые займы, но все это лишь общие обозначения. Самое главное в кредитовании – это ставка по кредиту, на основании которой и производится расчет процентов.

Для того чтобы хорошо ориентироваться в банковских предложениях по кредитным договорам, важно самому уметь рассчитывать проценты по кредиту. Это позволит оценить общую стоимость кредитования и найти оптимальные предложения. Для того чтобы понять, как рассчитать кредит самостоятельно, необходимо разобраться в некоторой банковской терминологии.

Ссудная задолженность

Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

Это одно из основных понятий. Также ссудную задолженность часто называют телом кредита или суммой основного долга. Это та часть денежных средств, которой банк финансирует клиента. Стоит учитывать, что в сумму основного долга могут входить дополнительные услуги, такие как страхование и СМС-информирование.

От суммы ссудной задолженности будут зависеть проценты по кредиту. Так как годовая процентная ставка по кредиту начисляется как раз на сумму основного долга.

Разберем пример. Допустим, вы оформили кредит на 15 000 рублей, помимо этого – услугу страхования жизни и здоровья на 2 000 рублей и СМС-информирование на 800 рублей. Итого сумма кредита составит 17 800 рублей. Это та сумма, на которую банк будет начислять проценты.

Но по мере выплаты ежемесячных платежей тело кредита будет уменьшаться, и проценты будут начисляться на меньшую сумму основного долга.

Процентная ставка

Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

Проценты по кредиту – это фиксированная величина, зависящая от тела кредита, которую банк предлагает клиенту за обслуживание кредитного договора. В разных видах кредитования сумма процентов различается.

Для ипотечных договоров ставка варьируется от 10 до 15%, что значительно ниже, чем для потребительских кредитов (около 20 -40%). Это объясняется тем, что тело кредита в ипотеке значительно выше, чем, например, в кредитовании на бытовую технику.

Ежемесячный платеж

Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

Ежемесячный платеж – это сумма, которую клиент соглашается выплачивать на ежемесячной основе. Он состоит из суммы основного долга и процентов по кредитному договору. Такой платеж может быть аннуитетным, т. е. одинаковым на протяжении всего кредита, за исключением самого последнего платежа.

Или дифференцированным, в котором установлена фиксированная величина ссудной задолженности, но при этом сам платеж уменьшается по мере выплаты кредита.

Как посчитать проценты?

Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

Ознакомившись с основной терминологией, мы теперь сможем понять, как провести вычисления кредита самостоятельно. Во всех банках применяется единая формула расчета процентов по кредиту. Она выглядит следующим образом:

Проц. = Осн. долг * Проц. став. * Факт. дн / Дн. год, где:

  • Проц. – проценты по кредитованию за текущий расчетный период или текущий месяц;
  • Осн. долг – остаток суммы основного долга;
  • Проц. став. – процентная ставка по кредиту;
  • Факт. дней – фактическое количество дней пользования кредитом или дней в текущем месяце;
  • Дн. год – общее количество дней в году.

Как считать проценты по кредиту? Чтобы было понятнее, как правильно рассчитывать проценты, рассмотрим пример расчета.

Чтобы рассчитать сумму, определим основные параметры кредита в рублях:

  1. Сумма финансирования: 18 200.
  2. Страхование: 1 000.
  3. СМС-информирование: 800.
  4. Процентная ставка: 20%.
  5. Ежемесячный платеж: 3 000.
  6. Дата оформления договора: 1 мая.

Исходя из параметров, общая ссуда (сумма основного долга) будет 20 000 рублей (18 200 + 1 000 + 800). На нее и начинают рассчитываться проценты в первый месяц. Подставляем значения в формулу и высчитываем проценты за май:

Проц. = 20 000 * 20% * 31 / 365 = 339 рублей 73 копейки. Это та сумма процентов, которая войдет в ежемесячный платеж за май. А саму выплату необходимо будет произвести до 1 июня. Построим таблицу графика погашения:

Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

Как видно из таблицы, в ежемесячный платеж вошли проценты за май, которые рассчитываются от первоначальной ссудной задолженности. При этом тело кредита уменьшилось. Высчитать значение достаточно просто: 20 000 – 2 660,27 = 17 339,73. Теперь же процентная ставка по кредитам и займам будет начисляться на меньшую сумму ссудной задолженности. Продолжаем считать годовые проценты по кредиту:

Проц. = 17 339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 рублей 04 копейки. Размер процентов, которые войдут в ежемесячный платеж за июнь. Выплачиваем, соответственно, до 1 июля. Продлим наш график платежей.

Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

Тело кредита продолжает уменьшаться: 17 339,73 – 2 714,96 = 14 624,77. Какую закономерность можно заметить? С каждым месяцем в ежемесячный платеж входит все больше суммы основного долга и все меньше процентов. Таким образом, кредитные договоры построены так, что в первые месяцы банк получит наибольшую прибыль.

А ближе к завершению срока кредитования сумма переплаты, входящая в ежемесячный платеж, будет незначительна.

И заемщику, чтобы максимально сэкономить денег, необходимо как можно быстрее погасить всю задолженность. Это лишь пример, как рассчитывается кредит.

Необязательно все считать самостоятельно, банки предлагают сервисы в виде онлайн-калькуляторов, которые построят подобный график платежей за считанные секунды.

Как сэкономить на кредите?

Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

Важнее понимать не то, как посчитать проценты, а то, как использовать эти знания и сэкономить на кредитном договоре. Во-первых, стоит понимать, что никто не вправе сопрягать одну услугу с другой.

В данном случае услугой будет являться кредит, поэтому дополнительные условия, такие как страхование или СМС-сообщения, являются необязательными, за исключением страхования имущества при ипотеке или страхования залога при автокредите. Поэтому, не включив дополнительные услуги, можно уменьшить тело кредита.

Во-вторых, не стоит подписывать первое же попавшееся предложение. Следует изучить рынок и выбрать тот кредитный продукт, по которому процентная ставка наиболее низкая. Так как сумма переплаты считается исходя из процентной ставки.

В-третьих, необязательно оплачивать так, как указано в графике платежей. По-возможности следует вносить сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом будет быстрее уменьшаться сумма основного долга, что позволит также уменьшить переплату.

Часто банк не хочет списывать всю поступившую сумму на счет. А списывает только ежемесячный платеж. Поэтому придется каждый месяц уведомлять банк о том, что вы собираетесь совершить частичное досрочное погашение.

В-четвертых, необходимо ознакомиться с бесплатными способами внесения денег на счет. Ведь, некоторые банки просто не обладают собственными кассами и предлагают оплачивать кредиты через сторонние организации. А за это будет дополнительно взиматься комиссия.

В-пятых, изучить информацию о штрафных санкциях в случае просрочки выплат.

Ну и самое главное, ключ к успеху в кредитовании лежит во внимательном изучении договора до момента его подписания. Следует задать все необходимые вопросы компетентному специалисту, который оформляет с вами договор. Ни в коем случае не нужно торопиться, тем более не глядя подписывать предлагаемые документы.

Ведь проще сразу задать вопросы, чем потом тратить нервы и деньги на образовавшиеся долговые ямы.

Источник: https://kredit-blog.ru/credit/kak-rasschitat-procenty-po-kreditu.html

Банковские проценты по кредиту: как правильно произвести расчет самостоятельно

В последнее десятилетие в России наблюдается активное развитие банковского сектора. Для физических лиц разрабатываются кредитные программы, по которым устанавливаются заманчивые условия. В настоящее время каждый россиянин, который использует для решения финансовых проблем заемные средства, вынужден на практике постигать азы банковского дела.

Что включает в себя сумма кредита?

В 2008 году Центробанком было издано Постановление, которое обязывало все банки, осуществляющие деятельность на территории Российской Федерации, уведомлять каждого заемщика в начальной стадии составления договора о полной стоимости кредита.

Несмотря на это требование некоторые кредитно-финансовые учреждения продолжают непорядочно поступать со своими клиентами, заставляя их, порой обманным путем, платить скрытые комиссии и необоснованно завышенные проценты.

Чтобы защитить себя от мошенников и сохранить сбережения россияне должны хорошо разбираться во всех нюансах кредитования.

Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

Полная стоимость кредита формируется из множества составляющих:

  • сумма выдаваемого займа;
  • начисленные за весь период действия кредита проценты;
  • комиссии (за рассмотрение заявки, за изготовление банковского пластика, за выдачу наличных средств);
  • абонплата за обслуживание кредита и т. д.

Сотрудники финансовых учреждений исчисляют полную стоимость кредитов в форме годовых процентов. Эта величина напрямую зависит от установленных банком тарифов, сроков кредитования, периодичности ежемесячных платежей, но не включает суммы штрафных санкций и пеней за несвоевременное выполнение клиентом обязательств.

Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

Страховой платеж и другие скрытые платежи

Сегодня большинство российских банков настоятельно рекомендуют потенциальным заемщикам принимать участие в страховании своей платежеспособности и жизни.

Таким образом, кредитно-финансовые организации защищают свои финансовые интересы от всевозможных рисков.

При наступлении страхового случая они в любом случае возвращают свои средства, и поэтому охотно кредитуют людей, принявших такие условия.

Внимание! Чаще всего страховые полисы требуются по тем кредитным программам, которые оформляются без надлежащей проверки добросовестности клиентов: быстрые займы; кредиты по паспорту; займы наличными; кредиты без обеспечения и т. д.

Помимо навязанной страховки, потенциальные заемщики могут столкнуться со скрытыми платежами, о которых, как правило, узнают уже в процессе погашения кредита. В их договоры могут закладываться:

  • комиссии за выдачу кредита;
  • комиссия за досрочное погашение займа;
  • плата за дополнительные услуги и т. д.
Читайте также:  Какой штраф предусмотрен за езду без страховки: что делать, если ее вообще нет?

Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

Досрочное погашение

Каждый клиент финансовой организации, принимающий участие в кредитовании, планирует как можно быстрей выполнить взятые на себя обязательства, тем самым сэкономив на оплате банковских процентов.

Некоторые кредиторы проявляют лояльность в этом вопросе и позволяют заемщикам досрочно возвращать кредиты.

Но, существуют и те банки, которые вынуждают своих клиентов платить за желание быстрей вернуть свои долги.

Чтобы не очутиться в сложной ситуации заемщики должны знать о нескольких нюансах досрочного погашения кредитов:

  1. Ограничения, установленные банком по отношению к досрочным платежам. Многие финансовые учреждения запрещают клиентам в первые несколько лет досрочно погашать кредиты.
  2. Некоторые кредиторы применяют процентные ставки не к остаточным суммам, а к начальной стоимости займа.
  3. Установлены сроки для внесения ежемесячных платежей.
  4. Помимо основных выплат выполняется распределение кредитных средств.

Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

Как рассчитывается процентная ставка по кредиту?

Чтобы самостоятельно рассчитать процентную ставку по кредиту потенциальные заемщики могут задействовать специальные формулы, либо воспользоваться виртуальным калькулятором, размещенным практически каждым банком на офсайте. Если физическое лицо сможет разобраться в тонкостях таких исчислений, то ему будет гораздо легче общаться с кредитором и излагать ему свои веские аргументы.

Для расчета процентов необходимо использовать три показателя:

  • ставку (процентную);
  • сумму займа;
  • срок кредитования.

В этом ролике рассказывается, как самостоятельно перепроверить насчитанные банком проценты по кредиту. Заемщики смогут использовать видео как методическое пособие, благодаря которому научатся проводить сложные с первого взгляда исчисления.

Годовой процент

Годовой процент по кредиту представляет собой величину, которая может по-разному начисляться и выражаться. Как правило, она включает в себя совокупность всех переплат по займу, которые вынужден делать клиент в течение 1 года. Эта величина выражается в процентном соотношении к сумме выданного займа. Она может изменяться в сторону снижения при проведении реструктуризации кредита.

Годовая процентная ставка включает в себя всевозможные выплаты, комиссии и взносы, и позволяет кредитно-финансовому учреждению решать следующие вопросы:

  1. Создать для клиентов выгодную модель погашения.
  2. Удобным образом возвращать свои средства.
  3. Обеспечить заемщикам условия для точного и своевременного выполнения финансовых обязательств.
  4. Разработать понятную схему ежемесячных платежей.

Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

Внимание! Микрофинансовые организации не применяют при проведении расчетов годовые процентные ставки. В большинстве случаев проценты по таким микрокредитам начисляются ежедневно, на сумму использованных заемщиком средств.

Как правильно считать проценты по кредиту?

Чтобы не допустить ошибок при исчислении процентов по кредиту заемщикам следует знать один важный нюанс – задействованная формула напрямую зависит от типа ежемесячного платежа. Сегодня кредитные учреждения дают возможность своим клиентам возвращать долги двумя способами:

  1. Аннуитетные платежи – фиксированные суммы, которые не уменьшаются на протяжении всего срока действия кредита.
  2. Дифференциальные платежи – суммы, которые ежемесячно обязаны платить заемщики, с каждым разом изменяющиеся в меньшую сторону.

Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

Формула, по которой рассчитываются проценты по кредиту

Для расчета процентов по кредитам применяются следующие формулы:

Предмет исчислений Формулы
Сумма основного долга ВД = ПСК / СК
Проценты за использование заемных средств СНП = ООД х ПГС / 12
СНП = ООД х ПГС х КДМ/ 365
Расчет процентов при аннуитетных платежах РАП = ПСК х ПГС / 1 – (1 + ПГС) 1 – СК

Перед тем как оформлять кредитную программу даже в самом надежном российском банке потенциальному заемщику необходимо хорошо подумать, изучить все условия, и дать реальную оценку своим финансовым возможностям.

В процессе изучения кредитных предложений физические лица могут самостоятельно высчитать проценты, которые будет начислены по тому или иному банковскому продукту.

Источник: https://moyaidea.ru/bankovskie-procenty-po-kreditu.html

Как правильно взять кредит в банке и не прогадать

Стремясь победить в конкурентной борьбе, банки предлагают клиентам разнообразные кредитные программы. Многие предложения кажутся очень привлекательными, но так ли это на самом деле? Не доверяйте рекламе, научитесь выбирать варианты осознанно.

Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты.

Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита.

В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу.

Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс.

рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

  • кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
  • кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

Полезные ссылки в сети:

  • www.banki.ru
  • www.credcalc.ru
  • www.sravni.ru.

При выборе стоит учесть следующие моменты:

  1. Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
  2. Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
  3. Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
  4. Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
  5. Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
  6. Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения.

Читайте также:  Как получить статус малообеспеченной семьи: документация для оформления

Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится.

Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно.

Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему.

В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Источник: https://BBF.ru/magazine/10/4073/

2 страшных слова про проценты

Процентная ставка – самый запутанный параметр кредитования. В него упирается 90% проблем с дальнейшими выплатами. Сколько нужно будет платить в месяц? Какая в итоге будет переплата? Какие условия выбрать?

Аннуитетный платеж

Одинаковые ежемесячные выплаты в течение всего срока погашения кредита. То есть, например, вы оформили кредит на 5 лет с ежемесячным платежом в 1000 рублей. Это значит, что все 5 лет вы каждый месяц будете перечислять 1000 рублей — ни рублем больше, ни рублем меньше.

  • Как он считается?
  • Берется сумма кредита, рассчитываются проценты, исходя из срока кредитования, прибавляются к изначальной цифре, и уже этот общий итог делится на число месяцев, в течение которых вы будете гасить займ.
  • Минусы аннуитета:
  • изначально в ежемесячный платеж в основном входят проценты по кредиту, и только небольшая часть является собственно погашением долга.
  1. Поэтому, если вы, например, вносили платежи 5 лет из 10, то, решив досрочно погасить займ через 5 лет, вы выясните, что от основного долга уже выплачено не 50%, а 15%-20%.
  2. Плюсы аннуитета:
  3. Вы можете заранее распределить финансовую нагрузку на весь период погашения, не имея необходимости в какие-то месяцы сильнее «урезать» свои нужды

К стабильности положительно относятся и банки. Поэтому при оформлении больших сумм (ипотек, автокредитов) заемщик может рассчитывать на более серьезные средства.

Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

Дифференцированный платеж

Как он считается?

Погашение непосредственно займа распределяется равными частями на весь срок, а уже сверху добавляются проценты, которые насчитываются ежемесячно на остаток долга. Получается, чем больше вы уже погасили, тем меньше у вас будут проценты и, соответственно, платежи.

Минусы дифференцированных платежей:

  • в первые месяцы нужно платить достаточно много

И это может быть финансово неподъемно для заемщика. Вначале дифференцированные платежи могут быть в 3 – 5 раз выше, чем аннуитетные, если речь идет о крупных суммах.

  • могут не одобрить большой займ

Этот минус очевидно вытекает из предыдущего. Как известно, банки в среднем ориентированы на то, чтобы кредитные выплаты не превышали 30 – 40% дохода заемщика.

И если вы претендуете на одну и ту же сумму по аннуитетной и дифференцированной программе, в первом случае платежи могут быть для вас вполне подъемны, а во втором – существенно превышать допустимый порог.

В таком случае банк вам, конечно, откажет, несмотря на то, что общая сумма кредитования одна и та же.

Плюсы дифференцированных платежей

  • Экономия при досрочном погашении

Поскольку вы сразу начинаете гасить основной долг, если вы решите досрочно выплатить всю сумму, экономия будет куда более ощутимой.

В конечном итоге, при дифференцированных платежах вы переплатите меньше, чем при аннуитетных. Если вы оформляете займ на небольшую сумму, это может казаться несущественным. Но если речь идет об ипотеке, разница будет довольно ощутимой – до нескольких десятков, и даже сотен тысяч рублей.

Не дайте себя обмануть

Часто в рекламе кредитные организации обещают какие-то невероятно низкие проценты. И, конечно, любому заемщику хочется сэкономить.

Помните, кредитная процентная ставка не может быть ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Например, если ставка Центробанка равна 9%, минимальная ставка по займу будет не меньше 11 – 13%. Если же вам обещают меньше, значит, недостающую сумму кредитор компенсирует за счет скрытых комиссий и доплат.

Поэтому советуем делать выбор в пользу организаций, которые еще на стадии оформления сообщают, какую сумму нужно погасить, или хотя бы проверять ставку Центробанка, чтобы понимать, на какую процентную ставку вы реально можете рассчитывать.

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2019 год провел анализ более 500 предложений банковских и страховых учреждений.

Источник: https://financer.com/ru/2-strashnih-slova-pro-procenti/

Как правильно рассчитать проценты по кредиту в банке: формулы платежей и примеры

Перед оформлением потребительского кредита стоит заранее просчитать все проценты и переплаты, чтобы заранее прикинуть ваши финансовые вопросы. Вы будете знать заранее, сколько вам нужно будет платить каждый месяц для погашения долга. Можно рассчитать платежи с помощью онлайн-калькулятора, но надежнее будет сделать это самому.

Далее вы узнаете о наиболее частых схемах расчета переплат по кредиту и о формулах, по которым он проводится. Вы сможете сами рассчитать размер ежемесячного взноса и заранее узнать его полную сумму со всеми переплатами.

Чаще всего платежи по кредиту рассчитываются по двум схемам – аннуитетной и дифференцированной. О том, какая из них применяется в том или ином предложении, указано в условиях и в договоре. В редких случаях банк предлагает выбрать способ при оформлении. Рассмотрим их по отдельности.

При аннуитетной схеме долг выплачивается в течение всего срока равными частями. Каждый платеж состоит из двух частей: одна погашает тело кредита, а вторая – проценты. В течения срока выплат доля процентов уменьшается, а доля тела – увеличивается.

Этот способ расчета использует большинство российских банков. Взносы по ней проще вычислить, так как здесь нужно знать только одну формулу. Но переплаты в таком случае часто больше, чем у долга, рассчитанного по дифференцированной схеме.

  • Посчитать аннуитетные платежи самому можно по такой формуле:
  • Платеж = сумма кредита × процентная ставка в месяц / 1-(1+процентная ставка в месяц)^-количество месяцев
  • Пример:

Анатолий Волков взял 50 000 рублей на три года. Ставка – 20% годовых.

Размер процентной ставки за месяц рассчитывается так:

(frac{20\%}{12}=frac{0.2}{12}=0.0167)

Далее рассчитаем размер ежемесячного платежа

(frac{50000*0.0167}{1-{ (1+0.0167) }^{-36}} = frac{50000*0.0167}{1-0.5509} = frac{835}{0.4491}=1859.2) рублей

  1. Общая сумма к выплате будет составлять:
  2. 1 859,2 × 36 = 66 931,14 рублей
  3. Размер переплат – 16 931,14 рублей.

Расчет процентов по дифференцированной схеме

При таком способе сумма ежемесячного взноса меняется в течение срока кредитного договора. Тело кредита разделяется на равные части по числу месяцев. С каждым взносом в течение срока выплачивается часть тела и начисленные на остаток от предыдущего платежа проценты.

Размер ежемесячного платежа постепенно становится все меньше, так как уменьшается остаток. Также полная стоимость кредита становится меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако, в этом случае размер переплат за весь срок труднее рассчитать самому. Такой способ подсчета применяется реже, чем аннуитетный.

  • Формула дифференцированного расчета выглядит так:
  • Платеж=(сумма кредита/срок в месяцах)+(остаток × процентная ставка/12)
  • Пример:
  • Сергей Кузнецов взял 100 000 рублей на 4 года по ставке 25% годовых.
  • Рассчитаем платежи за первые три месяца.
  • Первый месяц:

(frac{100 000}{48}+frac{100 000 * 25\%}{12} = 2083.33+frac{25000}{12}=2083.33+2083.33=4166.67) рублей.

Остаток тела – 97 916,67 рублей

Второй месяц:

(frac{100 000}{48}+frac{97 916,67 * 25\%}{12} = 2083.33+frac{24479,17}{12}=2083.33+2039.93=4123.26 ) рублей

Остаток тела – 95 833,33 рубля

Третий месяц:

(frac{100 000}{48}+frac{95 833,33 * 25\%}{12} = 2083.33+frac{23 958,33}{12}=2083.33+1 996,53=4079.86) рублей

Остаток тела – 93 750 рублей

На этом примере можно проследить, как уменьшается размер переплат в процессе погашения долга.

Сложные проценты по кредиту

В данном случае начисления сумма процентов за каждый расчетный период прибавляется к телу кредита. Общий размер долга растет, и вместе с ним увеличиваются и выплаты. Поэтому такая схема также называется «проценты на проценты». Банки применяют ее редко и, в основном, для долгосрочных займов.

Сложные проценты по кредиту незаконны — статьи 317.1, 809 и 819 Гражданского кодекса разрешают начислять ставку только на основную сумму долга.

  1. Формула расчета сложных процентов выглядит следующим образом:
  2. Сумма долга = Изначальная сумма × (1 + процентная ставка за расчетный период/100%)^число расчетных периодов
  3. По ней можно посчитать переплату за один или за несколько расчетных периодов.
  4. Пример:
Читайте также:  Кто оплачивает больничный лист при травмах, хронических заболеваниях и уходе за больными детьми?

Валерия Климова взяла 1 000 000 рублей на пять лет. Процентная ставка — 19% годовых, начисляется каждый месяц.

  • Вначале узнаем размер ежемесячной процентной ставки:
  • 19%/12=1,58%
  • Как посчитать сложные проценты за первый месяц:

1 000 000(1+1,58%/100)^1=1 000 000(1+0,0158)=1 000 000 × 1,0158 = 1 015 800 рублей

Размер суммы долга за первые три месяца:

1 000 000(1+1,58%/100)^3=1 000 000(1+0,0158)^3=1 000 000 × 1,0158^3 = 1 000 000 × 1,0482 = 1 048 200 рублей

Размер долга за год:

1 000 000(1+1,58%/100)^12=1 000 000 × 1,0158^12 = 1 000 000 × 1,207 = 1 207 000 рублей

Размер долга за весь срок:

1 000 000(1+1,58%/100)^60=1 000 000 × 1,0158^60 = 1 000 000 × 2,5615 = 2 561 500 рублей

К концу срока Валерия должна будет вернуть на 1 561 500 рублей больше, чем взяла.

На этом примере видно, как увеличивается долг в течение срока.

Какая схема лучше?

Итак, при аннуитетной схеме для подсчета платежей нужно найти общую сумму долга и поделить ее на число месяцев кредита. При дифференцированной применяется формула, которая похожа на формулу подсчета простых процентов у займа. Оба варианта имеют как преимущества, так и недостатки. Поэтому они будут выгодны в разных ситуациях:

  • Сумма переплат по аннуитетной схеме выше, чем по дифференцированной. Поэтому для банков выгодна первая, а для клиентов – вторая
  • Размер ежемесячного платежа при аннуитетной схеме постоянный, а при дифференцированной он меняется. И банку, и клиенту проще использовать аннуитетную схему – они будут точно знать, сколько нужно вносить каждый месяц
  • Аннуитетные платежи по кредиту рассчитать самому проще, чем дифференцированные. Достаточно вычислить размер минимального взноса по одной формуле. Для дифференцированной схемы нужно вычислять размер каждой выплаты по отдельности
  • При дифференцированной схеме проще погасить часть кредита досрочно. Процент будет рассчитываться по новому остатку. Если заем использует аннуитетную схему, то при частичном досрочном погашении нужно будет полностью пересчитывать все переплаты
  • Из-за этих особенностей банки чаще используют именно аннуитетную схему. Дифференцированная встречается намного реже. Еще реже можно самому выбрать способ расчета процентов

Сравнить аннуитетную и дифференцированную системы вам поможет таблица:

 Схема расчета долга Аннуитетная Дифференцированная
Сумма переплат Большая Небольшая
Размер ежемесячного платежа Не меняется Сначала большой, потом уменьшается
Простота расчета Простая Сложная
Распространенность Высокая Низкая
Досрочное погашение Сложно погасить досрочно Легко погасить досрочно

При расчете переплат по кредиту учтите, что на сумму ежемесячного платежа влияет не только процентная ставка, но и взимаемые банком комиссии – оплата страховки, обслуживание банковской карты, неустойки за просрочку и другие. Помните и о том, что банки могут вводить свои правила расчета переплат. Перед оформлением кредита заранее узнайте все подробности в договоре или у сотрудников банка.

Итак, чтобы правильно рассчитать проценты по кредиту, необходимо знать, по какой схеме они начисляются. От этого будет зависеть и формула:

  • При равных (аннуитетных) платежах рассчитайте размер ежемесячного платежа и умножьте его на количество месяцев
  • При уменьшающихся (дифференцированных) платежах платеж за следующий месяц рассчитывается по остатку в предыдущем
  • При схеме «проценты на проценты» переплата по каждому платежу прибавляется к телу кредита — платеж за следующий месяц считается по увеличенной сумме

Банки чаще применяют аннуитетную схему, тогда как заемщику выгодна дифференцированная. Узнать, какая схема используется в вашем случае, можно в договоре.

Источник: https://VseZaimyOnline.ru/reviews/protsenty-po-kreditu.html

Формула расчета процентов и платежа по кредиту

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: «размер предстоящей переплаты». Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора.

Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков.

Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: «кредит от 8%». Ведь самое важно здесь «ОТ». На величину ставки влияет множество факторов:

  • ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
  • чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
  • рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
  • для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
  • непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
  • наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит.

Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

ПСК=СК+СВК+%, где:

  • СК — сумма кредита;
  • СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
  • % — проценты по кредиту.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом.

Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита.

В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

  • Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где
  • СЗ — сумма займа;
  • П — ставка процента за один месяц;
  • СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

  1. Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:
  2. Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).
  3. Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа — проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/formula-rascheta-kredita/

Ссылка на основную публикацию